(1 votos, promedio: 5,00 de 5)
Cargando...
A veces tenemos la idea equivocada de que para «invertir» hay que disponer de una gran cantidad de dinero, y nada más lejos de la realidad. En cuestiones de ahorro lo que verdaderamente importa no es la cantidad sino el plazo, ya que si éste es muy largo, nos permite conseguir grandes resultados con importes muy pequeños.
Partamos de un ejemplo muy sencillo,
Sistema de Ahorro Simple a Largo Plazo
Imagina que tienes 35 años y te planteas ahorrar unos 1.000 € al año. Como esta cantidad no te parece muy elevada y ves que vas a poder seguir disfrutando cómodamente de tu vida, te comprometes a hacerlo durante al menos 30 años.
| Importe de Ahorro Anual : | 1.000,00 € |
| Plazo (en años): | 30 años |
| Total Ahorrado: | 30.000,00 € |
Como ves, con un ahorro de tan sólo 1.000 € al año durante 30 años, al final se obtiene la nada despreciable cantidad de 30.000 €.
La idea de este ejemplo es plasmar la importancia que tiene la variable tiempo sobre nuestros ahorros, mostrando cómo con poco más de 80 euros al mes y el tiempo y la paciencia adecuados, se puede obtener un buen ahorro.
Sin embargo en este ejemplo hay dos cosas muy importantes que no se están teniendo en cuenta. La inflación, es decir, el efecto que la subida del coste de la vida tendrá sobre ese ahorro, y la rentabilidad, esto es, el beneficio que se le pueda sacar a este dinero mientras tanto.
Sistema de Ahorro Simple a Largo Plazo considerando la Inflación
Si ahorramos 1.000 euros al año durante 30 años obtendremos 30.000 euros al final de este período, pero con toda probabilidad esos 30.000 euros ya no valdrán lo mismo que valían al principio porque el coste de la vida será mucho mayor y lo que podíamos gastar con ellos en el año uno, valdrá mucho más 30 años después.
De modo que si suponemos que el coste de la vida, o la inflación en términos económicos, subirá durante este período a razón de un determinado % anual, para no perder poder adquisitivo tendremos que ahorrar también en base a ese mismo %.
Veamos qué dinero tendríamos al final de estos 30 años si para paliar el efecto de la inflación aumentamos en un 2 % anual nuestra cantidad de ahorro.
| Importe de Ahorro Anual : | 1.000,00 € |
| Incremento anual según la Inflación: | 2 % |
| Plazo (en años): | 30 años |
| Total Ahorrado: | 40.568,08 € |
Ahora podemos ver cómo al final de este período la cantidad que habremos ahorrado ascenderá a algo más de 40.000 euros.
Para hacernos una idea: el primer año ahorraríamos 1.000 €, el segundo 1.020 €, el tercero 1.040,40 € y así sucesivamente.
El esfuerzo de ahorro será mayor pero en principio no afectará a nuestra calidad de vida ya que se supone que con el tiempo nuestros ingresos también lo serán.
Sin embargo y pese a tener en cuenta el coste de la vida, parece obvio que nos planteemos sacarle algún rendimiento a este dinero, más si llevamos la idea de no tocarlo en 30 años.
Ejemplo de Ahorro a Largo Plazo considerando la Inflación y cierta Rentabilidad
Supongamos entonces que el dinero que vamos acumulando lo metemos en una hucha que nos dé un 5 % de rentabilidad media anual.
| Importe de Ahorro Anual : | 1.000,00 € |
| Incremento anual según la Inflación: | 2 % |
| Plazo (en años): | 30 años |
| Rentabilidad anual | 5 % |
| Total Ahorrado: | 100.986,34 € |
Como podemos ver es aquí donde el ahorro a largo plazo se muestra en todo su esplendor. Empezando con una cantidad anual de tan sólo 1.000 €, aumentando ésta un 2% anual para equipararlo al coste de la vida y suponiendo que en este tiempo nos pueda dar una rentabilidad media de un 5 %, obtendremos un ahorro de más de 100.000 €.
Lo importante aquí es que la rentabilidad que se va obteniendo no se gasta sino que se reinvierte produciendo a su vez un mayor beneficio.
¿Y qué nos queda?
Nos queda lo más importante, decidir en qué tipo de hucha vamos a invertir esta pequeña cantidad de dinero.
Hoy en día tanto los fondos de inversión como los planes de ahorro, seguros de ahorro e incluso las pequeñas carteras de valores del tipo robo advisors, admiten aportaciones periódicas de escaso importe, sin olvidar a los denostados planes de pensiones que aportan además un plus de rentabilidad fiscal.
Aunque en realidad lo importante no es tanto la hucha que se escoja (siempre que nos pueda dar cierto beneficio) sino respetar el compromiso adquirido, algo sencillo de mantener al principio cuando la cantidad de ahorro que se va generando no es muy elevada, pero mucho más complicado al final, cuando ésta va cobrando importancia y la vida nos lleva a querer usarla para otros menesteres.
Y por si todavía quedan dudas,
Sí, es perfectamente posible encontrar una hucha cuya rentabilidad media anual supere con creces el 5 %, siempre y cuando ésta tenga una cierta exposición en renta variable.
Obviamente invertir en variable implica asumir riesgos, el mayor enemigo de los ahorradores más conservadores, pero precisamente para luchar contra este miedo el ahorro se hace con cantidades muy pequeñas, que no es lo mismo perder un 10% de 30.000 euros en un año, que perder un 10% de 1.000 €.
Y ése mismo riesgo de pérdida es mitigado también por el largo plazo, que no sólo permite compensar las pérdidas de años malos con los beneficios de los años buenos al mantener la inversión, sino que soporta pérdidas mucho menores al entrar en renta variable paulatinamente.
En definitiva, que no se trata de tener mucho dinero para invertir, sino de empezar a hacerlo lo antes posible.
Un saludo,
Si te ha gustado este post, ayuda a difundir la #EducacionFinanciera y comparte
