La importancia del Ahorro a Largo Plazo

La importancia del Ahorro a Largo Plazo

Ahorro a largo plazo

 

 

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A veces tenemos la idea equivocada de que para «invertir» hay que disponer de una gran cantidad de dinero, y nada más lejos de la realidad. En cuestiones de ahorro lo que verdaderamente importa no es la cantidad sino el plazo, ya que si éste es muy largo, nos permite conseguir grandes resultados con importes muy pequeños. 

 

Partamos de un ejemplo muy sencillo, 

 

 

Sistema de Ahorro Simple a Largo Plazo

  Ahorro a Largo Plazo

 

  Imagina que tienes 35 años y te planteas ahorrar unos 1.000 € al año. Como esta cantidad no te parece muy elevada y ves que vas a poder seguir disfrutando cómodamente de tu vida, te comprometes a hacerlo durante al menos 30 años. 

 

Importe de Ahorro Anual :1.000,00 €
Plazo (en años):30 años
Total Ahorrado:30.000,00 €

 

Como ves, con un ahorro de tan sólo 1.000 € al año durante 30 años, al final se obtiene la nada despreciable cantidad de 30.000 €.    

 

Idea

La idea de este ejemplo es plasmar la importancia que tiene la variable tiempo sobre nuestros ahorros, mostrando cómo con poco más de 80 euros al mes y el tiempo y la paciencia adecuados, se puede obtener un buen ahorro. 

 

 

Sin embargo en este ejemplo hay dos cosas muy importantes que no se están teniendo en cuenta. La inflación, es decir, el efecto que la subida del coste de la vida tendrá sobre ese ahorro, y la rentabilidad, esto es, el beneficio que se le pueda sacar a este dinero mientras tanto. 

 

 

Sistema de Ahorro Simple a Largo Plazo considerando la Inflación

  Ahorro a largo plazo

 

 

Si ahorramos 1.000 euros al año durante 30 años obtendremos 30.000 euros al final de este período, pero con toda probabilidad esos 30.000 euros ya no valdrán lo mismo que valían al principio porque el coste de la vida será mucho mayor y lo que podíamos gastar con ellos en el año uno, valdrá mucho más 30 años después.

 

De modo que si suponemos que el coste de la vida, o la inflación en términos económicos, subirá durante este período a razón de un determinado % anual, para no perder poder adquisitivo tendremos que ahorrar también en base a ese mismo %.

 

  Veamos qué dinero tendríamos al final de estos 30 años si para paliar el efecto de la inflación aumentamos en un 2 % anual nuestra cantidad de ahorro.

 

Importe de Ahorro Anual :1.000,00 €
Incremento anual según la Inflación: 2 %
Plazo (en años):30 años
Total Ahorrado:40.568,08 €

 

Ahora podemos ver cómo al final de este período la cantidad que habremos ahorrado ascenderá a algo más de 40.000 euros.

 

 

Idea Para hacernos una idea: el primer año ahorraríamos 1.000 €, el segundo 1.020 €, el tercero 1.040,40 € y así sucesivamente.

El esfuerzo de ahorro será mayor pero en principio no afectará a nuestra calidad de vida ya que se supone que con el tiempo nuestros ingresos también lo serán.

 

 

Sin embargo y pese a tener en cuenta el coste de la vida, parece obvio que nos planteemos sacarle algún rendimiento a este dinero, más si llevamos la idea de no tocarlo en 30 años.    

 

 

Ejemplo de Ahorro a Largo Plazo considerando la Inflación y cierta Rentabilidad

Ahorro a largo plazo Supongamos entonces que el dinero que vamos acumulando lo metemos en una hucha que nos dé un 5 % de rentabilidad media anual. 

 

Importe de Ahorro Anual :1.000,00 €
Incremento anual según la Inflación:2 %
Plazo (en años):30 años
Rentabilidad anual 5 %
Total Ahorrado:100.986,34 €

 

Como podemos ver es aquí donde el ahorro a largo plazo se muestra en todo su esplendor. Empezando con una cantidad anual de tan sólo 1.000 €, aumentando ésta un 2% anual para equipararlo al coste de la vida y suponiendo que en este tiempo nos pueda dar una rentabilidad media de un 5 %, obtendremos un ahorro de más de 100.000 €.    

 

Idea

Lo importante aquí es que la rentabilidad que se va obteniendo no se gasta sino que se reinvierte produciendo a su vez un mayor beneficio.

 

 

     

¿Y qué nos queda?

  Y qué nos queda

 

Nos queda lo más importante, decidir en qué tipo de hucha vamos a invertir esta pequeña cantidad de dinero. 

 

Hoy en día tanto los fondos de inversión como los planes de ahorro, seguros de ahorro e incluso las pequeñas carteras de valores del tipo robo advisors, admiten aportaciones periódicas de escaso importe, sin olvidar a los denostados planes de pensiones que aportan además un plus de rentabilidad fiscal.

 

Aunque en realidad lo importante no es tanto la hucha que se escoja (siempre que nos pueda dar cierto beneficio) sino respetar el compromiso adquirido, algo sencillo de mantener al principio cuando la cantidad de ahorro que se va generando no es muy elevada, pero mucho más complicado al final, cuando ésta va cobrando importancia y la vida nos lleva a querer usarla para otros menesteres. 

 

 

Y por si todavía quedan dudas,

 

 

Sí, es perfectamente posible encontrar una hucha cuya rentabilidad media anual supere con creces el 5 %, siempre y cuando ésta tenga una cierta exposición en renta variable.

 

Obviamente invertir en variable implica asumir riesgos, el mayor enemigo de los ahorradores más conservadores, pero precisamente para luchar contra este miedo el ahorro se hace con cantidades muy pequeñas, que no es lo mismo perder un 10% de 30.000 euros en un año, que perder un 10% de 1.000 €. 

 

Y ése mismo riesgo de pérdida es mitigado también por el largo plazo, que no sólo permite compensar las pérdidas de años malos con los beneficios de los años buenos al mantener la inversión, sino que soporta pérdidas mucho menores al entrar en renta variable paulatinamente. 

 

 

 

Idea

En definitiva, que no se trata de tener mucho dinero para invertir, sino de empezar a hacerlo lo antes posible. 

 

   

 

  Un saludo,

 
 

   

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¿Cómo tributa el rescate de un Plan de Pensiones en Navarra?

¿Cómo tributa el rescate de un Plan de Pensiones en Navarra?

Hacienda Rescate Plan de Pensiones

 

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Lo que más le preocupa a un ahorrador que desea rescatar su plan de pensiones es saber cuánto va a tener que pagar a Hacienda por hacerlo, en otras palabras, necesita saber cómo tributa el rescate de su Plan de Pensiones.

 

 

Según la Normativa actual 

 

 

Las prestaciones percibidas por los beneficiarios de un plan de pensiones se integrarán en la base del IRPF como rendimientos de trabajo. 

 

 

El dinero que se cobra al sacar el Plan de Pensiones cuenta en la declaración de la renta igual que la nómina o la pensión.

 

 

 

¿Y por cuánto tributa?

 

 

Actualmente el rescate de un plan de Pensiones tributa de forma íntegra, es decir, que se declara como ingreso del trabajo el 100 % de la cantidad que se saca.

 

Por ejemplo: Un jubilado que cobra 15.000 € de pensión al año y 500 € al mes de su plan de pensiones.

En su declaración de la renta pagará impuestos en base a un total de 21.000 € de ingresos íntegros del trabajo, 15.000 € por la pensión y 6.000 € por el cobro de su plan de pensiones. 

 

Es muy importante tener presente que el dinero que se cobra al rescatar el plan de pensiones siempre va a tributar, aun cuando pueda darse el caso de que el partícipe nunca se haya desgravado por él, o bien lo haya hecho en menor medida.

 

 

Rescate en forma de capital

 

 

Anteriormente cuando se rescataba el plan de pensiones en forma de capital era posible beneficiarse de una reducción del 40 % en la declaración de la renta, lo que implicaba que sólo se tenía que tributar por el 60 % de lo que se rescataba. Esto sin duda tenía un impacto muy positivo a la hora de pagar impuestos, sin embargo con la normativa actual ya no es posible.

 

Aun así, se puede continuar aplicando esta reducción en estos dos casos, ya que existe un régimen transitorio.

 

 

CASO 1: Cuando la contingencia se dé antes del 01/01/18.

Se podrá aplicar una reducción del 40 % sólo a las aportaciones hechas antes del 31/12/2017, siempre y cuando se rescate antes del 31/12/2020 y en el mismo período fiscal.

 

Por ejemplo: Un trabajador se jubila el 15/05/2017 y tiene ahorrados 20.000 € en su plan de pensiones.

En este caso, como  la contingencia (la jubilación) se ha dado antes del 01/01/2018 puede aprovechar la reducción del 40 % de forma íntegra siempre y cuando cobre el plan de pensiones en forma de capital antes del 31/12/2020. Así tributaría tan sólo por 12.000 €.

 

 

CASO 2: Cuando la contingencia se dé después del 01/01/2018.

Se podrá aplicar una reducción del 40 % sólo a las aportaciones hechas antes del 31/12/2017, siempre y cuando se rescate durante el mismo período fiscal o en los dos años siguientes. 

 

Por ejemplo:  Un trabajador se jubila el 30/01/2019 y tiene 35.000 € en su plan de pensiones. 

En este caso, como la contingencia (la jubilación) se ha dado después del 01/01/2018, tiene el año en el que se jubila y dos años más para recatarlo y aprovechar la reducción del 40 %. Su fecha tope sería el 31/12/2021 y tributaría tan sólo 21.000 €.

 

 

¿Y qué tipo de rescate me interesa más?

 

rescate plan de pensiones

 

La pregunta del millón es saber de qué forma tengo que sacar mi plan de pensiones para pagarle menos a Hacienda.

 

A priori, si no se va a poder aprovechar la reducción fiscal del 40 % lo más lógico es que se saque en forma de renta, ya que previsiblemente se pagarán menos impuestos.

 

Sin embargo, en el caso de que se pueda aprovechar la reducción fiscal del 40 % del régimen transitorio, lo más conveniente es que se haga en forma de capital, ya que el ahorro de este 40 % es tan elevado que compensará el pago de impuestos del otro 60 %.

 

 

De todas formas, lo más adecuado es hacer una simulación personalizada ya que en Navarra la escala de gravamen del I.R.P.F. del 2018 va de un 13 % hasta un 52 % y escoger una forma u otra puede ser determinante a la hora de saldar cuentas con Hacienda.

 

 

Pongamos un ejemplo

 

rescate plan de pensiones

 

Dª María J. se jubiló en el 2017 y cobra una pensión de 24.000 € al año. En su plan de pensiones tiene ahorrados 55.000 €. Ahora no sabe cómo hacer, si rescatar su plan de pensiones de golpe, si hacerlo en forma de renta cobrando 500 € al mes o si no hacer nada y mantener el dinero en su plan de pensiones.

 

a) Si opta por sacarlo de golpe los ingresos totales sobre los que tendrá que pagar impuestos serán de 57.000 €, el resultado de sumar a los 24.000 € de la pensión, 33.000 € del rescate de su plan de pensiones, ya que al aprovecharse de la reducción del 40 % imputan como rendimientos del trabajo tan sólo el 60 % de los 55.000 € que tenía en el plan de pensiones. 

 

⇒ Por los 57.000 € tendrá que pagar una cuota íntegra de 17.435 € a Hacienda.

 

b) Si opta por sacarlo en forma de renta los ingresos totales sobre los que tendrá que pagar impuestos serán de 30.000 €, el resultado de sumar a los 24.000 € de la pensión, los 500 € al mes que cobra del plan de pensiones.

 

⇒ Por los 30.000 € tendrá que pagar una cuota íntegra de 7.200 € a Hacienda.

 

c) Si no rescata su plan de pensiones los ingresos totales sobre los que tendrá que pagar impuestos serán de 24.000 €, únicamente su pensión.

 

⇒ Por los 24.000 € de pensión tendrá que pagar una cuota íntegra de 5.520 €.

 

En un caso pagará 17.435 €, en otro 7.200 € y si no lo saca 5.520 € El efecto «rescate plan de pensiones» será de 11.915 € de una sola vez, o de 1.680 €/ año hasta que se agote.

 

En este caso parece claro que si decide sacar su dinero le conviene más hacerlo en forma de capital,  ya que es mejor pagar 11.915 € ahora que pagar 1.680 € durante 9 años y pico que tardará en agotar su hucha (55.000 € / 6.000 € año).

 

 

¡¡¡ Pero la cosa cambia si no tuviera reducción !!!

 

 

Si opta por sacarlo de golpe y no tiene reducción, los ingresos totales sobre los que tendrá que pagar impuestos serán de 79.000 €, el resultado de sumar a los 24.000 € de la pensión, los 55.000 € que tenía en el plan de pensiones.

 

⇒ Por los 79.000 € tendrá que pagar una cuota íntegra de 27.040 € a Hacienda y el efecto «rescate plan de pensiones» sería de 21.520 €.

 

  Mejor pagar 1.680 € al año durante 9 años y pico, que 27.040 € ahora.

 

 

Conclusión

 

 

Lo más importante es, sin duda, hacer una simulación personalizada, estudiar diferentes alternativas y ver qué nos interesa más, sin descartar que si no necesitamos el dinero, tampoco es mala opción dejarlo en esta hucha que llamamos «plan de pensiones».

 

 

Un saludo,

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